自考网络金融学11291复习资料（3）

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三．网上银行

3.1网上银行的概念界定

概念界定 :网上银行，Internet Bank, E-Bank,又名网络银行，是指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线开设的虚拟性银行。网络银行中，用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其它数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无限连接等方式，登录互联网，享受网上银行的服务。

3. 2网上银行的特点

1、网上主营业务中，继承了传统的银行业务，包括银行及其相关金融信息的发布，客户的咨询投诉，帐户的查询勾兑、申请和挂失，以及在线缴费和转帐功能。

2、与电子商务相结合的业务中，既包括了商户兑客户（B2C）模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户（B2B）模式下的网上采购等批发业务的网上结算。

3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的帐户余额和交易信息，再签订多边协议。

4、3A服务.网上银行突破时间、空间和形式上的限制，实现了Anytime，Anywhere，Anyhow获得网上的服务。

5、全方位的电子化运营和管理。票证被全面电子化，如电子汇票和电子支票等，同时，签名也为数字化签名所取代。通过银行电子化，银行管理逐步从地理性扩张的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集约型经营。

6、标准化服务。网上银行通过标准化的接口提供网上服务，这些网站一般使用ASP、CGI、PHP等动态网页和数据库技术、用户端的使用界面可以个性化。但是所有的用户都使用相同的后台程序和数据库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户可以很快适应界面，更为重要的是，标准化可以方便数据的统计和分析，便于银行进行科学分析和管理。

7、个性化、人性化。

   个性化服务，包括网上银行服务使用界面的个性化，其中包括重要的一点，就是网上个人需求的体现，个人理财得以单独设计和实现。

   人性化服务，是指银行通过在线调查、电子邮件等方式积极与客户联系并反馈意见，按照客户要求及时增加服务内容、改进服务方式、同时在线使得操作简单易行。

3. 3网上银行与传统银行的比较

1.挑战传统银行理念。网上银行改变传统银行经营理念。网上银行的出现使得对经营方式以及对金融中心的认识出现变化。

2.网上银行最大化的降低服务成本。

（1）租金：传统营业厅租金与服务器租用租金；

（2）工资：传统员工工资与网上银行的工人工资

（3）固定投资：客户使用的是公共Internet网络资源，银行不需要大量建设专用网络，由此使得成本不会大幅度上升，同时由于联行的推动，使得ATM的可利用价值上升。

3.更大范围实现规模经济，拥有更广泛的客户群体。网络的外部性决定了网络型的经济具有不同于传统经济的规模经济效益。

（1）网络(系统)的基本特征：连接到一个网络的价值取决于已经联结到该网络的其他人的数量。

（2）当一种产品对用户的价值随着采用相同产品或可兼容产品的用户增加而增大时，就出现了网络外部性。（协同价值）

3.4 网络银行的发展阶段及其模式

网上银行的发展历经四个阶段：

1、银行上网——银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。

2、上网银行——商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。

3、网上银行——银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。

4、网银集团，是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。

网上银行的两种模式；

1、混合型银行（Incumbent Bank），即将网上银行作为传统银行的一个新兴业务部门。一般来说，已经有较大知名度的银行多采用这种模式。

2、直接银行（Direct Bank）指由发起人重新建立的，经营范围仅限于网上银行的，新的公司。除了资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文化等方面，新的银行有别于原有的公司（或发起人）。直接银行模式一般为市场的新成员所采用。

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