自考网络金融学11291复习资料（2）

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二．电子货币与支付

2.1电子货币简单地讲就是电子（或数字）形式的货币。换而言之，货币的形式不再是纸（纸币）或金属（硬币），而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来储存货币和进行货币支付。

2.1.2电子货币的性质

1.电子货币作为信用货币的特征

（1）价值符号。电子货币本身没有价值，是一种非足值的货币，是一种价值符号。

（2）可兑换性。就是电子货币兑换为价值物的能力。兑换性的实现： ①顾客要求电子货币发行人兑换，转变为现金或银行存款；②顾客用电子货币购买商品，停留在流通领域，成为商品交换的媒介。

（3）强制性。在网络经济中，应对电子货币的发行者进行必要的约束，只有具备一定条件的机构才能发行电子货币，并需要规定准备金、可随时兑换等相关条件，保证电子货币的发行是可控制的。

2.2.电子货币的特有属性

（1）发行。传统货币是有中央银行或特定的垄断机构发行。电子货币则是由中央银行、金融机构、非金融机构等金融机构发行。

（2）防伪。传统货币的方位是在钱币上进行一系列的物理设置来保证货币的真实。电子货币则是由数据加密与认证系统进行的安全的保护。

（3）标准化。传统货币：以中央银行和国家信誉为担保的法币，是标准产品；电子货币：不同的发行机构自行开发设计的，具有个性特征的产品；

（4）使用范围。传统货币：只在一国使用；电子货币：打破了疆域的限制。

2.3电子货币的职能

（1）从目前情况看，关于价值尺度、储藏手段这两项职能，单凭电子货币本身还是尚无完全具备的。

（2）单用电子货币本身，并不能完全执行流通手段和支付手段的职能。

流通手段：特定商店、宾馆等特约商店

支付手段：电子货币的支付，实体货币的交割

总之，目前全球范围内使用的仍处于实验阶段的电子货币，就其职能而言，与一般的通货还有一定的距离。

2.3.3电子货币的作用

（1）电子货币降低了交易成本，提高了效率，方便了用户使用。任何交易都涉及资金的调拨与转移,传统结算主要靠银行、邮政、电信部门完成，电子货币只需轻敲键盘即可实现支付。

（2）电子货币促进了电子商务的发展。

（3）电子货币的应用和普及将极大地推动世界经济一体化和金融全球化。

（4）电子货币的发展促进经济活动更加虚拟化。

2.4电子支付

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

(1) 电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的。

(2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台，而传统支付则在较为封闭的系统中运作。

(3) 电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。

(4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。

2.5.2. 电子支付工具

根据系统中使用的支付工具可以分为以下三大类：　　

(1) 银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡；

(2) 电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等；

(3) 电子票据支付工具，如电子支票等。

1. 银行卡 。在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中，完成支付。一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于身份识别的证书及电子钱包软件(E-wallet)才能够使用。在线转账使用方便，付款人只需使用电子钱包软件登录其银行账户，输入汇入账号和金额即可完成支付。而此后的事务由清算中心、付款人银行、收款人银行等各方通过金融网络系统来完成。

   银行卡电子支付的参与者包括付款人、收款人、认证中心以及发卡行和收单行。

(1) 付款人向发卡行申请认证，使得支付过程双方能够确认身份。

(2) 付款人通过电子钱包软件登录发卡行，并发出转账请求。转账请求包括汇入银行名称、汇入资金账号及支付金额等信息。

(3) 发卡行接受转账请求之后，通过清算网络与收单行进行资金清算。

(4) 收款人与收单行结算。

2.电子现金。电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。

3.电子支票支付方式。

电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款。电子支票的流转程序：

（1）出票人和持票人达成协议并选择用电子支票支付。

（2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。

（3）票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。

（4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。

（5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。

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