自考投资学毕业论文：论个人理财行业在我国的发展前景

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论个人理财行业在我国的发展前景

摘要：在全球商业银行不断金融创新的大环境下，发达国家个人理财

业务相对成熟，而我国的商业银行个人理财业务由于国内需求有限，政策

限制，人才稀缺等原因仍然处于起步阶段，随着各大行推出自己的理财品

牌，我国理财市场发生了重大转变，在做好优质服务的同时，赢得了人民

的信任，然而不断增加的理财需要为个人理财业务提供了物质基础和广阔

的前景，同时，逐渐完善的商业银行的功能和服务，都将推动商业投资银

行的全面化发展，创造一个个人理财时代的到来。关键词：商业银行个人

理财现状前景

一、理财历史

(一)理财概念

普通老百姓，也就是想利用手中有数的钱，借助银行储蓄得些利息，

或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但

似乎门槛高(起存5万)。买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就

可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，

那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动

循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。理财的关

键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。

具体要做好以下几方面：

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一

年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生

较大的收益。

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使

将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶

层同样需要理财)，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，

这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案

不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险

就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲

目选择收益率最高的方案。

(二)理财由来

在上个世纪最后几十年里，国外银行等金融机构已经开始不仅仅满足

于经营传统的私人银行业务了。首先，大众富裕阶层的迅速发展促使各类

金融机构将个人理财业务服务对象逐步扩大延伸。上个世纪90年代以来，

经济的持续增长催生了一个重要群体：即大众富裕阶层。Merrill Lynch

认为全球富裕客户的数量自1997年起已经增长了67%，目前仍以每年12%

的速度增长。其次，以互联网为代表的信息技术的广泛应用使得银行大幅

度降低了服务成本、提高了效率，因此面对如此巨大的市场，银行、投资

银行等金融机构也扩展了个人理财服务范围，在私人银行业务的基础上，

发展了面对大众富裕阶层的贵宾理财业务。因此许多国外商业银行的个人

理财业务同时面对高端富裕阶层和大众富裕阶层，分别提供私人银行服务

和贵宾理财服务。例如：Merrill Lynch就是专门面向百万美元富豪提供

财务顾问及信托等私人银行业务，而资产少于100万美元的大众富裕客户

则接受以优先、优惠为主要特征的贵宾理财业务。花旗银行认为：在亚洲

拥有10万美元以上的富裕客户超过1000万人，其中资产超过100万美元

的就可以加入其私人银行。

在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖

掘自身潜力和优势，加大科技投资建立个人理财平台积极抢占个人理财市

场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。在欧洲、美洲等个人理财业务比较

发达的地区，至少有五类金融机构竞争个人理财市场。

1.私人银行

诸如Credit Suisse、SG Hambro等传统意义上的私人银行(矩阵中

的右上端)是定位于极端富裕阶层(净资产在百万甚至一千万美元以上)的。

由于为这一阶层的客户提供服务的成本很高，为了充分利用丰富的经验和

品牌影响力，私人银行开始向下拓展市场空间，将服务范围或者目标市场

延伸到日益扩大的大众富翁阶层。私人银行在为高端客户提供金融服务方

面积累了丰富的经验，这对百万富翁阶层无疑具有很强的吸引力，因此私

人银行可以轻而易举地增加客户数量，扩大市场份额。

2.投资银行、资产管理公司

4.新兴银行、理财门户网站

5.零售银行

二、理财发展

2023以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多

元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存

款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发

行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，

2005到2023年分别(发行)销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元

和1544亿元，年均增速达185.3%;而2023年仅上半年即累计(发行)销售

个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资

源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。

可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面

对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业

银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，

形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。

(二)我国商业银行理财产品运作模式的演进

在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、

货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品

相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。

应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领

域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清

算分配等职能。

此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银

行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产

业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信

托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，

理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由

债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金

融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是

QDII的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，

理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。

面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人

理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长

点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金

融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

三、理财现状

(一)国外理财现状

国外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客

户的个人理财业务竞争十分激烈。在这种经营环境下的个人理财业务呈现

服务内容多样化、理财方案个性化、服务手段科技化、服务水平专业化、

服务范围全球化的特点。

1.个人理财业务品种多样化

信托、投资业务占有重要地位国外各类金融机构提供的个人理财业务

品种丰富多样，包括银行、投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，

并提供有关居

2.个性化理财方案

3.综合化立体化销售和服务网络。

4.从业人员专业化

个人理财业务的从业人员--理财策划师已经成为热门职业，2001年

美国"全美职业评价"排名第一的职业就是理财策划师。而针对理财策划师

的的各种认证考试、行业组织也很多。其中比较著名的是国际理财策划师

协会(Financial Planning Association,FPA),该协会负责组织对个人理

财从业人员的认证考试、颁发从业执照、制定职业操守、理财策划师的从

业行为进行监督规范等。而各类金融机构金融机构普遍把配备高水平、专

业化的从业人员作为推行个人理财业务的关键环节。以汇丰集团为例，其

推行个人理财服务的重要策略就是多元化的理财服务加上专业理财策划师。

5.个人理财服务全球化

在世界经济一体化趋势越来越强的今天，许多跨国金融机构推行个人

理财服务已经不在局限在一国或者一个地区，而是将其扩展到全球范围。

以荷兰银行为例，其私人银行业务已经扩展到欧洲、美洲的十多个国家和

地区。

(二)国内理财现状

近几年，我国个人理财业务得到快速发展，银行、证券、保险、基金

以及信托都努力发展个人理财业务。但是，由于受到许多传统观念的制约，

与国外成熟的个人理财市场相比，我国个人理财市场还比较落后。

传统的家庭观念是影响我国个人理财业务发展的首要原因。个人理财

业务的理论基础是生命周期理论。根据生命周期理论，一个人在不同的生

命周期，收入和支出情况不同，并且在大部分生命周期中，收入和支出往

往也不相匹配。如果不加以进行财务规划，可能就会出现年轻时因收入相

对少而生活拮据，中年时收入非常富裕而消费相对少，年老时因收入下降

而支出特别是养老、医疗等支出非常大可能又会导致生活水平下降。

在西方国家，家庭代际之间是一种“接力模式”，上一代对下一代有

抚育义务，而下一代对上一代无赡养责任；也就是说上一代需要把孩子抚

养成人，之后就需要孩子独立生活了，并且孩子大了反过来也没有义务赡

养老人。因此，在西方国家，平衡各个生命周期的个人理财规划就显得非

常必要了。但与西方不同的是，中国传统的家庭代际关系是“反馈模式”，

即上一代抚育下一代，下一代反过来也要赡养上一代。在中国人根深蒂固

的传统家庭观念中，“抚育儿女”是父母的职责，“赡养老人”是儿女的

义务。这样父母和儿女之间的“相互反馈”本身就平衡了不同生命周期中

收入支出的不匹配。这样，个人理财的需求自然就受到了影响。

传统的互助观念抑制了对个人理财的需求。个人理财强调的是通过规

划并采取综合财务手段来平衡个人的财务收支。而在中国人的传统观念里，

守望相助是一种积极的入世观。亲戚、朋友、邻居、同事之间谁一旦有事，

无论是婚丧嫁娶，还是遭遇天灾人祸，老百姓都习惯以实物、“份子”、

捐赠或借钱的形式表示关爱和帮助。正是因为有了这种相互帮助得以度过

难关，也在一定程度上淡化了人们的理财意识，弱化了老百姓对个人理财

的需求。而在西方国家，非常强调个人的独立性，无论是亲友还是邻里之

间，几乎没有类似于“份子”这种形式的经济上的“互助”，也几乎没有

个人之间的相互借贷。因此，在西方国家，个人理财规划几乎成为每个公

民的合理安排收支，提高或稳定生活水平的基本内容。

财不外露观念影响了金融机构向客户提供综合性的个人理财，也影响

了个人理财的全面发展。财不外露一是因为相当一部分人的相当一部分收

入是灰色甚至是非法收入，二是很多富人担心露富会给自己和家人带来血

光之灾。而个人理财是由专业理财人员通过与个人客户充分沟通，根据客

户的阶段性生活目标和客户的生活、财务状况，确立理财目标，并且帮助

客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。如果客户不能将自己或

家庭的所有财务状况告知理财规划师，理财规划师也就不能向其提供综合

性理财服务了。

风险意识和保险观念是制约我国个人理财业务发展的又一障碍。具体

表现在：一是对风险认识存有偏差，宁肯亡羊补牢，也不愿未雨绸缪。二

是习惯于利用储蓄来应对各种诸如医疗、伤残等风险。三是对保险的经济

补偿本质理解不深。四是中国人说话办事都图个吉利，一谈及保险似乎就

预兆有不祥的事情将要降临到自己头上，所以很多人都不愿意将保险纳入

自己的考虑范围。

虽然我国个人理财业务的发展还受到以上观念因素的制约，但随着我

国诸多传统观念的转变，我国个人理财市场终将获得健康快速全面发展。

四、个人理财在我国发展前景

我国经济的持续稳定增长促使居民个人财富迅速增长。根据人民银行

的统计资料，我国居民储蓄存款已经突破8万亿人民币。同时，我国居民

的经济生活日趋复杂化，居民的个人经济行为已经从单纯的办理储蓄发展

到住房信贷、消费信贷、外汇、保险、证券投资等诸多方面，因此对个人

理财业务存在较大的需求。所以国内银行、保险公司等众多金融机构已经

把大力发展个人理财业务作为提高经济效益的重要途径。

虽然国内发展个人理财业务的市场环境、政策环境、客户需求等方面

与国外存在巨大差异，但是国内金融机构依然能够借鉴国外各类金融机构

发展个人理财业务的成功先进做法和成功经验。首先金融机构应明确自身

定位，确定目标市场。国内富裕客人客户群体已经比较庞大，在这一服务

群体中，拥有财富的数量也十分悬殊，也存在大众富裕阶层、百万富翁阶

层、极端富裕阶层，不同阶层客户的个人理财需求也差别巨大。国内任何

一家金融机构目前都不可能为包括每个阶层的客户提供个人理财服务。

因此，应根据金融机构自身特点准确定位，确定目标市场。其次，金

融机构应尽快构建个人理财平台，综合应用信息技术，不仅为客户提供方

便的理财工具、理财途径，同时还建立客户关系管理系统。第三，加强从

业人员的培训工作，尽快建立起一支专业的个人理财策划师队伍，为个人

客户提供综合化、个性化的个人理财服务。

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