自考00072商业银行业务与经营重点复习（二）

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自考00072商业银行业务与经营重点复习（二）

1、 商业银行的外部组织形式（商业银行在社会经济生活中的存在形式）

（1） 单一银行制

  特点：银行业务完全由各自独立的商业银行经验，不设或限设分支机构（美国普遍）

  优点：A、限制银行业垄断，有利于自由竞争

        B、有利于银行与地方政府的协调，使银行更好地为地区经济发展服务

        C、各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活

        D、管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制

  缺点：A、商业银行不设分支机构，与现代经济的横向发展、商品交换范围不断扩大存在矛盾，同时，在计算机等高新技术大量应用的条件下，其业务发展和金融创新受到限制。

        B、银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济发展状况的波动的影响，筹资不易，风险集中。

        C、银行规模小，经营成本高，不易取得规模经济效益。

（2）分行制

  特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构。

类型：按总行职能的不同，划分为总行制和总管理处制

优点：A、分支机构多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金，可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散、风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性

      B、银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益

      C、由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理

缺点：A、容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争

      B、银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难

 

5、商业银行的经营原则——“三性”原则

（1）安全性原则

涵义：指应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。

原因：A、自有资本少，经受不起较大的风险。

      B、经营条件的特殊性，尤其需要强调安全性。

      C、商业银行经营面临着各种风险。

措施：A、将资产分散化，降低资金运营中的风险。

B、加强对客户的资信调查与经营预测，从制度上保证信用资金的及时回笼。

C、资产负债清偿期限合理匹配，时刻保持银行的清偿能力。

D、保持一定比例的流动性较高的资产，如活期贷款、短期流动资金贷款等。

（2）流动性原则

商业银行的流动性包括资产的流动性和负债的流动性。     

负债的流动性：银行以适当价格取得可用资金的能力

——衡量标准：取得可用资金的价格和时效

       资产发流动性：资产的变现能力

涵义：指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各 种合理资产需求的能力。

原因：A、负债经营，资金来源的主体部分——客户的存款和借入款，具有流动性的属性。

      B、资金利用的不确定性需要资产保持流动性。

措施：A、建立分层次的准备资产制度

      B、实施负债管理

增加流动性供给：客户存款、提供非存款服务所的收入、客户偿还贷款、银行资产出售、货币市场借款

增加流动性需求：客户提取存款、合格贷款客户的贷款需求、偿还非存款借款、提供和销售服务中产生                          的营业费用和税收、向股东派发现金股利

      C、统筹规划银行的流动性需求与流动性供给

（3）盈利性原则

涵义：指商业银行以利润最大化作为经营目标和内在经营动力。

影响因素：A、资产收益与资产损失

          B、资金成本——主要指银行为取得资金而付出的代价。  

          C、其他营业收支——指银行贷款和投资以外所取得的各项收入及银行存、贷业务以外花费的各项开支。

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